¿Figurás en el Veraz, Nosis o el BCRA? Así podés pedir que te saquen, aunque no hayas pagado
La ley fija plazos máximos para que tu nombre figure como deudor. Si se cumplieron, tenés derecho a reclamar la baja.
Pedir un crédito, alquilar un departamento o abrir una cuenta puede transformarse en un trámite imposible cuando aparece una marca en el Veraz, en Nosis o en la Central de Deudores del Banco Central (BCRA). Lo que muchas personas no saben es que esas marcas no pueden quedar para siempre: la ley fija plazos máximos y, cuando se cumplen, el dato tiene que desaparecer, incluso si la deuda nunca se pagó.
- Deuda sin pagar: el dato puede figurar hasta 5 años desde que entraste en mora.
- Deuda ya pagada: el plazo se reduce a 2 años desde que la cancelaste (sin superar, en total, los 5 años).
- Si el plazo venció, podés reclamar la baja por escrito y, si no te hacen caso, acudir a la AAIP o a la Justicia.
- Dar de baja el dato no borra la deuda: son dos cosas distintas.
¿Por qué aparezco en el Veraz o en Nosis?
Veraz (de Equifax) y Nosis son empresas privadas que juntan información sobre cómo paga la gente sus deudas. Bancos, tarjetas de crédito, financieras, billeteras virtuales y comercios les informan cuando un cliente se atrasa. Después, otros prestadores consultan esos datos antes de darte un crédito, un servicio o un alquiler.
Estas empresas se rigen por la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales, una norma nacional que también te protege a vos: dice qué datos pueden guardar, por cuánto tiempo y qué podés hacer si algo está mal.
Los plazos que fija la ley
El artículo 26 de la Ley 25.326 establece cuánto tiempo pueden conservar y difundir información sobre tu situación de deuda:
Máximo para un dato de deuda sin pagar, contado desde la mora.
Máximo si cancelaste la deuda, contado desde el pago.
Tiempo que tienen para responder tu reclamo y corregir el dato.
Un detalle clave: el reloj, en general, empieza a correr desde la fecha en que entraste en mora, no desde el día en que el dato apareció en el Veraz ni desde que una empresa de cobranzas te llamó. Esa diferencia de fechas puede hacer que tu plazo ya esté vencido sin que lo sepas.
Y el BCRA, ¿es lo mismo que el Veraz?
No. La Central de Deudores del BCRA es una base pública que administra el Banco Central. Allí los bancos y las entidades financieras informan todos los meses la situación de sus clientes con una escala del 1 al 6, donde 1 es situación normal.
Si regularizás la deuda con la entidad, esta debe actualizar tu calificación, algo que habitualmente se refleja en el informe de uno o dos meses después. Si pasó ese tiempo y la información sigue sin corregirse, podés reclamar primero a la entidad y, si no responde, ante el BCRA mediante su servicio de atención al usuario financiero.
Cinco pasos para pedir la baja
- Averiguá qué dice tu informe. Podés consultar gratis la Central de Deudores en la página del BCRA (bcra.gob.ar, sección «Su situación crediticia») y pedir tu informe a Veraz/Equifax y a Nosis. Fijate quién informó la deuda, desde cuándo y con qué calificación.
- Calculá si el plazo ya venció. Con la fecha de mora en mano, mirá si pasaron más de 5 años (deuda impaga) o más de 2 desde que pagaste. Si todavía no se cumplió, anotá la fecha en que vence y volvé a reclamar en ese momento.
- Hacé el reclamo por escrito. Dirigilo a la empresa de informes (Veraz/Equifax o Nosis) y también a quien informó la deuda (banco, tarjeta, financiera). Usá carta documento o un medio que deje constancia de envío. Incluí tu nombre, DNI, el dato que querés eliminar o corregir y el motivo (plazo vencido o deuda cancelada, con el comprobante). La ley les da 5 días hábiles para responder y bloquear o corregir el dato.
- Si no responden o se niegan, denunciá ante la AAIP. La Agencia de Acceso a la Información Pública controla el cumplimiento de la ley de datos personales. El trámite se inicia por internet y no tiene costo para el titular del dato.
- Acción de hábeas data. Si el camino administrativo no alcanza, el artículo 43 de la Constitución Nacional prevé esta acción judicial, que sirve para conocer, corregir o suprimir datos inexactos o cuyo plazo de permanencia ya venció. Conviene presentarla con un abogado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo pueden tenerme en el Veraz si no pagué?
Hasta 5 años. Pasado ese tiempo, las empresas de informes tienen que eliminar el dato aunque la deuda siga sin pagarse.
Si ya pagué, ¿cuándo me tienen que sacar?
Dentro de los 2 años posteriores a la cancelación. Guardá siempre el comprobante de pago o el libre deuda, porque es tu mejor prueba.
¿Puedo pedir la baja si todavía debo plata?
Sí, siempre que la mora tenga más de 5 años. El plazo de permanencia del dato en las bases de información crediticia corre aparte del plazo que tiene el acreedor para reclamar la deuda.
Si me sacan del Veraz, ¿desaparece la deuda?
No. Eliminar el dato de las bases no extingue la deuda. Son dos temas diferentes, y cada situación tiene sus propios plazos.
¿Cómo sé si figuro en el BCRA?
Ingresando a la web oficial del Banco Central y consultando «Su situación crediticia» con tu CUIL o CUIT. Es libre y gratuito.
¿Qué hago si el dato es falso o no es mío?
Si el dato es erróneo, por ejemplo por un robo de identidad o un error del acreedor, podés pedir su rectificación o supresión por las mismas vías y, según el caso, reclamar por los daños que te causó.
¿Necesitás ayuda en Posadas o en Misiones?
En Estudio Jurídico Notilegal revisamos tu caso, te decimos si el plazo ya venció o cuándo vence y te acompañamos en el reclamo, tanto en la vía administrativa como en la judicial. Atendemos en Posadas y en toda la provincia de Misiones, y también de forma online para el resto del país.
Contanos desde cuándo figurás y qué entidad informó el dato.
Consultar por WhatsApp o escribinos al 376 486-5340Base legal
- Ley 25.326, art. 26: plazos máximos de conservación de datos crediticios (5 años; 2 años desde la cancelación de la deuda).
- Ley 25.326, art. 16: derecho a la rectificación, actualización o supresión del dato (5 días hábiles para responder).
- Constitución Nacional, art. 43: acción de hábeas data.
Este artículo tiene fines informativos y no reemplaza el asesoramiento legal de un profesional sobre tu caso particular. Los plazos y requisitos pueden variar según cada situación.